医療保険入るならコレ！〜定期も終身も徹底比較！2018年決定版〜
前回、国民健康保険があるのに、そもそも民間の医療保険に追加で入る必要があるのかについて書きました。
この書き方からも伝わるかもしれませんが、私はある程度医療費に回せる貯蓄があるならいらなくない？と思ってます。
しかし、これまた前回書きましたけど、周りで保険のお世話になった話を聞くと、やっぱり考えてしまいます(´･ω･`)
結論はライフスタイルや価値観に寄るので、ココで言い切ることは出来ませんが、入るのならどれが良いのか。真剣に比較・検討してまとめました(*･ω･)ﾉ
定期型か終身型か問題
入るか入らないかの思考の壁？を超えて、いざ保険に入ろうと思った時。
次に来る問題が、終身保障の保険に入るか、定期型(期限・満期がある)の保険に入るか。
あ、ちなみに貯蓄型保険はどう考えても利率が悪いと思ってるので検討していません。資産運用なら別の方法がイイです☆
健康お祝い金とか、5年ごとに〇万円帰って来るとか…そのぶん掛け金高いだけだし。(あくまでも健康で保険を使わなかった場合だけどね(^^;; そこがわからないから保険という商品がある訳だけど！)
［定期保障(〇年と期間が決まっている)］
［終身保障(死ぬまで保障)］
それぞれメリット・デメリット…というより、違いがあり、どちらにするかで選ぶ(入る)保険が全然変わって来ます。
定期型保険のメリット・デメリット
定期型のメリットとしては、ライフプランや収入・資産状況、どんどん出て来る新プランに合わせて必要な時だけ入る。または乗り換え(かけ変え)が出来る事が大きいと思います。
一方デメリットとしては、掛け金が年齢と共に上がる事、また途中で病気になった(保険を使った)場合も保険料が上がる、また場合によっては更新できないとか、新しく保険に入れないなんて事も！
いずれにしても病気・入院の可能性がぐっと高くなる70代あたりからは定期型の保険には入れない、もしくは保険料がかなり高いと考えたいて間違いありません。
終身保険のメリット・デメリット
終身型保険のメリットとしては、入るのが早ければそれだけ安くで始められる。
収入のあるうち(60歳とか65歳)に保険料を先払いで払い終える事が出来、保障は一生涯。(老後に保険料を払わなくていい)
頻繁に内容を見直す必要が無く、保障内容も理解してかける事が出来る。こんなところ！
一方終身保険のデメリットとしては、上のメリットとも関連する、そして相反する内容。
先に保険料を払い終わる選択をした場合、支払い額がそれなりにする。(月の支払いは定期型より高い)
もっといい保険を見つけたり、新たな保険に入ろうとしても簡単に乗り換え出来ない。などが挙げられます。
うーん、本当にどちらも一長一短(*･ω･)ﾉ
と言うか、格安で終身保障で、解約もお気軽に…なんて儲からない(成り立たない)保険商品なんて作られる訳がないので。自分のライフプランに合わせて決めましょう☆
定期型か終身型かのまとめ
終身保障を選んだ方がいい人
- 終身の保障が欲しい(当たり前ですが)
- 収入のあるうちに掛け金を払いたい
- 歳をとって医療費の心配をしたくない
- 保険で医療費を賄いたい
定期型を選んだ方がいい人
- ライフスタイルに応じて保険を見直したい
- 収入に合わせて保険を掛けたい
- もっとイイものが出たら乗り換えるかも
- 老後の医療費は貯蓄で賄う
- 掛け金を気にしないくらいお金持ち←
こんな感じでしょうか(*´∀`)♪
両方とも、それはそれはたくさんの保険会社やプランがあります。実際に保険会社やプランを検討する前に、自分がどちらの型で保障を考えているのかは決めた方がいいと思います♪
そうしないと保険ってタダでさえ色々な条件があるのに、どれとどれ、何を比べたらいいのか混乱してきますよ。←体験談
さてさて、では早速！
いつも言ってますがちまちま調べた私のランキング(もちろん各種サイト比較検討して、色々なランキングチェックして、ブログ読み漁り 笑)を見て皆さんは時間を節約して、イイ情報ゲットしちゃってください☆
定期型保険のオススメ
①アクサダイレクトの定期医療
〈基本条件(シンプルプラン)〉
契約年齢:満20歳～満69歳まで
保険期間:10年
保険料払込期間:10年（更新満了年齢80歳）
入院給付金:5,000円/日
手術給付金:5万円/回
〈特徴〉
・保険料が格安(40代でも1000円未満 )
・セカンドオピニオン紹介無料
・24時間医師や看護師に健康相談(無料)
※ネットでの申し込み
＊正直②メディフィット医療定期や③ネオde健康エールなど他社とプランや料金に大差ないので、それなら業界でも格安、何年もランキング1位の①アクサダイレクトの定期医療でいいと思います。比較検討して欲しい本命は④！！
④県民共済保険
〈入院保障2型〉
契約年齢:満18歳～満64歳まで
保証期間・保険料払込期間:無し
入院給付金:10,000円/日
通院(事故):1500円
手術給付金:〜10万円
先進医療保障:〜150万円
死亡・重度障害:10万円
〈特徴〉
・年齢が上がっても保険料が上がらない
・割戻金で実際の支払いは2000円以下
・民間保険より保障内容が良い(高い)
・多彩な特約が格安でつけられる
※60歳からは保障金額が若干下がる
※加入出来るかは住んでいる地域による
＊民間の格安保険と同額(高齢で比べるとかなり安くなる)なのに、保障内容(金額)は入院時で見たときに単純に倍額の1万円！！定期型の保障を考えるなら正直県民共済以外無いと言ってもいいでしょう(*´∀`)♪
注意点としては格安な分、保障内容は決して厚くは無いので、働き盛りで子供のいるお父さんとかならこの保険だけでは心許ないですね。
特約を付けるなり、他の保険(生命・生活)と併用を考えたいところ。
逆にお一人様には十分とも言えます♪
あともう１つ検討に値するかなーという定期型の保険が
⑤クレジットカード付随の健康保険
〈内容例・オススメ〉
・無料で入れる案内が来る事も
・楽天カードのミニ保険
・JCBWカード(女性にオススメ)
クレジットカード提携の保険は各社色々出ているので、自分の必要な保障に合わせて検討されて下さい。
〈特徴〉
クレジットカード提携の保険に共通しているのは、掛け金がとにかく安い事！これ重要ですよね。保険料っていうのは基本的に病気やケガをしなければ捨てるお金になる訳ですから。
安いのにはきちんと根拠があって、クレジットカード会社は保険料の支払いが毎月あれば売上になるし、保険会社はクレジットカード会社からの紹介(経由)で個人にアピールしなくても大口(たくさんの人に)で保険に入って貰える＝大口料金で提供出来る！という訳(*･ω･)ﾉ
ただ、格安な分保障内容が手厚い訳では無いので、私みたいにそもそも健康保険いるかなー？って考えの人で、でも万が一の時の為に何も無いのは不安って人にはぴったりだと思います☆
余談ですが、クレジットカード払いでポイントも貯まるしね(^^)
終身型保険のオススメ
①マニュライフ生命
〈こだわり医療保険 with PRIDE〉
契約年齢:満0歳〜満70歳
保証期間:終身
保険料払込期間:60歳、終身
入院給付金:5,000円〜20,000円/日(選択)
(支払限度日数は30日、60日、120日から選択)
入院中の手術:入院給付金日額の20倍
外来での手術:入院給付金日額の10倍
放射線治療:入院給付金日額の20倍
(60日に一回、回数無制限)
〈特徴〉
・主契約の内容が充実&格安
・12種類の多彩な特約
・メディカルリリーフを利用できる
内容と金額で考えたら1番のオススメ。(40歳で入っても月に2000円を切る保険料)
＊禁煙者割引あり。詳細は特約含め専用FPに要相談。
また、主契約に入院や手術給付金だけでなく、放射線治療や集中治療なども含まれている点も他の保険には無い保証。格安の主契約価格に特約が含まれているようなもの！
さらに多彩な特約プランをつけられるため、この保険に自由に特約をつける事で１つ入っていれば安心な保険が作れます。「先進医療特約」「重大疾病(ガン・脳卒中・急性心筋梗塞)」「メンタル疾患など」「七大生活習慣病」など。＊先進医療特約は10年更新なので注意
他にも、メディカルリリーフでは医師による治療方法などのセカンドオピニオンが受けられます。また、医師や看護師への電話相談も24時間対応。
格安で手厚い基本契約に、自分が必要と思う特約を足せば業界でも最安で保障内容充実の保険が出来上がり♪これ１つ入っていれば安心な最強保険だと思います。
②オリックス生命
〈新キュア・新キュアレディー〉
契約年齢:満0歳〜満80歳(終身払時)
保証期間:終身
保険料払込期間:〜60歳、65歳、終身
入院給付金:5,000円、10,000円/日(1入院60日)
災害入院給付金:1入院60日
手術給付金:10万円、20万円(何度でも)
外来手術給付金:2.5万円、5万円(何度でも)
〈特徴〉
・医療保険ランキング1位
・3大疾病による入院は支払日数無制限
・7大生活習慣病の入院は120日(60日の延長)
・ティーパックの健康相談サービス
(年間10万円相当)
最安と言ってもいい保険料(30歳男性で1,582円)で、主契約の保障内容は1番！！特約をあえて付けなくてもガンなど3大疾病時に支払制限が無いのはすごい。
ガン一時金特約は1年に1回、何度でも対象に。(2回目以降は入院が必要)
特約を付けた時を考えると、総合的な保障内容や金額は①マニュライフ生命や定期保険としてオススメした④県民共済の方がいいけど、基本的な保険に１つ入っておきたいという場合は新キュアで十分！
＊新キュアレディーの詳細は別途
ちょっと別枠だけど、一考の余地あり？
③東京海上日動
〈メディカルKitR〉
契約年齢:満0歳〜満60歳
保証期間:終身
保険料払込期間:〜60歳、65歳、終身
入院給付金:5,000円、7,000円、10,000円/日
手術給付金:5万円(5,000円プラン時)
外来手術給付金:2.5万円(5,000円プラン時)
〈特徴〉
・使わなかった保険料が戻ってくる
この保険の特徴はこの一言につきます！所定の年齢までに支払った保険料が、保険を使わなかったらそっくりそのまま戻ってくる！！
例
・男性(30歳)
・5,000円プラン
・保険期間・払込期間は終身
・所定の年齢を70歳に設定
保険料:2,905円×12ヶ月×40年＝1,394,400円
①保険を使わなかった場合全額受け取れる！
②入院や手術で保険金を20万円受け取っていた場合、差額の1,194,400円が受け取れる！
③支払額以上の保険金を使っていた場合は戻りなし
・健康還付金を受け取った後も契約時の保険金で終身保障(終身払い)
上の例で行くと2,905円の保険金で一生固定。70歳から同じ保障内容の保険に入ろうと思ったらとてもこの金額では入れません。
先に払った1,394,400円も手元に戻ってくるので、仮に100歳まで保険を続けていても実際の支払額は100万円ちょっとになる計算。
と、ココまで書いていてふと疑問が。
70歳満期？で解約出来たりするのかな？そしたら掛け金ゼロで保険に入れてしまうのでは∑(ﾟДﾟ)終身契約で解約無しが条件なのかな？？そんな事ないですよね。終身保険は解約したら契約時のお安い金額が維持(入り直し)ができなくなるのがデメリット。
保険は長期契約になるし、総支払額を考えると高額な契約だから全部納得して入りたいですよね。決めるのは自分ですが、プロに相談するのは必須です(*･ω･)ﾉ
私は、正直このまま健康で歳とれるような気がするし←根拠なし(^^;;
逆に70・80歳代で入院するのも当たり前という考えなので、お安い定期保険に60歳位まで入って、後は万が一に備えて貯金をしていきたいと思います。
↑あくまでも今のライフプランなら！
若くしてガンを患う可能性も、大きな事故にあう可能性ももちろんあるし、歳とって入院して、病気や疾患と共にお金の心配をしたくないならやはりきちんと安心できる保険に入るべきです。
健康で保険も選べる今のうちに、しっかり検討です(*･ω･)ﾉ
